中国金融网首席金融评论员 金波

近年来银行信用卡业务面临着进退两难的局面。数据显示，2024年以来已有5家信用卡中心被罚，处罚金额合计270万元。主要违规内容集中于外包合作机构管理不到位、信用卡资金用途管控不到位、员工行为管理不到位等问题。特别是外包合作机构管理成为信用卡中心被罚的“重灾区”，多家机构因此受到处罚。

针对催收管理问题，监管部门要求银行业金融机构加强本机构催收能力建设，降低对外包催收的依赖度，加强对外包催收机构管理。多家银行已加强自营催收团队建设，招揽催收人才，以提高催收管理水平。

然而，信用卡资产质量仍然面临挑战。截至一季度末，信用卡逾期半年未偿信贷总额达到1096.72亿元，不良率有所上升。在不完全统计的10家头部银行中，兴业银行的信用卡不良率最高，达到3.93%。同时，多家银行的累计发卡量出现下滑，业务规模缩小。

在此背景下，银行信用卡进入缩量时代。多家银行的累计发卡量出现下滑，其中工商银行年末累计发卡量同比减少7.27%。平安银行信用卡业务收入也同比下降13.1%。银行信用卡中心的考核标准和营销策略也在发生变化，获客门槛提高，运营端精细化运营。

监管层还从资本占用层面引导银行信用卡进一步服务优质客户群体。针对优质客户，风险权重计量下降，资本消耗明显改善。各家上市银行纷纷表示要走出低谷，调优策略，努力推动解决信用卡业务面临的困境。

面对信用卡业务的挑战，银行需要调整经营策略。一方面，银行提高了获客门槛，加大对有效开卡量的考核。另一方面，银行进行精细化运营，为用户提供更好的消费体验。监管部门还通过资本管理办法，直接引导银行信用卡进一步服务优质客户群体，以改善优质客户的贷款业务资本消耗。未来，银行需要加强风险管控，优化客户服务，以应对信用卡业务的发展变化。