中国金融网首席金融评论员 金村

在金融市场的版图中，村镇银行本应是服务地方经济、助力乡村振兴的重要力量。然而，近期一系列处罚信息却为村镇银行的发展蒙上了一层阴影。2025 年 2 月，多家村镇银行因各类违规行为被监管部门重罚，这不禁让人感叹，曾经困扰中小银行的违规轮回命运，正在村镇银行身上重演。

2 月 7 日，海口苏南村镇银行因贷款管理不尽职、票据业务不合规，被罚款 55 万元；兴福村镇银行因贷款管理不尽职、员工行为管理薄弱、设立存款单项考核和奖励办法不符合监管要求，被罚款 80 万元；海南儋州绿色村镇银行因员工行为管理不到位、贷款管理不尽职，被罚款 65 万元。2 月 8 日，清丰中银富登村镇银行因还款能力调查不审慎、贷款用途与实际用途不一致、贷款资金回流至借款人，被罚款 50 万元；长子县融汇村镇银行因违反信用信息采集、提供、查询及相关管理规定，被罚款 14.7 万元；上海金山惠民村镇银行因贷款风险分类不准确、违规处置不良贷款资产等多项违规行为，被罚款 220 万元。

这些违规行为呈现出一定的共性。贷款管理问题频发，几乎涉及每一家被罚村镇银行。还款能力调查不审慎、贷款用途与实际用途不一致、贷款资金回流等现象，反映出村镇银行在贷款业务流程中的漏洞。贷款是银行的核心业务之一，贷款管理不善不仅会导致银行资金面临损失风险，还可能扰乱金融市场秩序。员工行为管理薄弱也是突出问题，部分村镇银行对员工的监督和约束不足，使得员工异常行为未能及时被发现和纠正，进而影响银行的正常运营。

从票据业务不合规到违规处置不良贷款资产，从违反信用信息管理规定到未按集团客户进行统一授信管理，这些违规行为涉及村镇银行运营的多个环节。票据业务不合规可能引发支付风险，影响金融市场的资金流转；违规处置不良贷款资产则掩盖了银行的真实资产质量，误导投资者和监管部门；违反信用信息管理规定，破坏了信用体系的公正性和准确性；未按集团客户进行统一授信管理，增加了银行的信用风险集中度，一旦集团客户出现问题，银行将面临巨大损失。

村镇银行的违规行为并非孤立现象，这与中小银行曾经面临的困境有着相似之处。在过去，一些中小银行因盲目追求规模扩张，忽视风险管理，导致违规行为频发。村镇银行在发展过程中，也可能受到利益驱动，过于注重业务增长，而忽视了合规经营的重要性。部分村镇银行可能存在内部管理体系不完善、风险防控意识淡薄的问题。一些村镇银行缺乏专业的风险管理人才和有效的风险评估机制，难以对各类风险进行及时识别和有效控制。

违规行为对村镇银行自身的发展造成了严重影响。巨额罚款直接增加了银行的运营成本，削弱了其盈利能力。声誉受损也使得银行在市场中的竞争力下降，客户信任度降低，可能导致客户流失和存款减少。从更宏观的角度看，村镇银行的违规行为还可能影响金融市场的稳定。村镇银行作为金融体系的基层组成部分，其违规行为若得不到有效遏制，可能引发连锁反应，影响整个金融市场的信心和秩序。

为了打破这种违规轮回的命运，村镇银行需要从多个方面进行整改。要加强内部管理，完善风险防控体系。建立健全的贷款审批流程和风险评估机制，加强对员工的培训和监督，提高员工的合规意识和业务水平。要严格遵守监管规定，积极配合监管部门的检查和指导。监管部门也应加大对村镇银行的监管力度，加强日常监管和风险监测，及时发现和纠正违规行为，对违规银行和责任人进行严肃处理，形成有效的监管威慑。

村镇银行作为服务地方经济的金融主力军，承载着重要的使命。只有坚守合规经营的底线，加强风险管理，才能摆脱违规轮回的命运，实现可持续发展，为地方经济和乡村振兴提供更加稳健的金融支持。