金透财经 | 王剑

2026年1月12日，国家金融监督管理总局上海监管局官网披露的行政处罚信息，将浙江民泰商业银行（下称“民泰银行”）的管理漏洞推向公众视野。该行上海分行因涉及10项违法违规行为，被处以715万元罚款，罚单所涉违规领域之广、问题之典型，折射出该行在经营管理中的系统性失序。这份罚单并非个例，近年来民泰银行多家分行接连领罚，历史违规案件亦暴露深层内控缺陷，叠加业绩波动与资产质量隐忧，其管理体系的有效性备受质疑。

罚单直击：十项违规覆盖全业务链条，内控形同虚设

根据上海监管局公开信息，民泰银行上海分行的10项违法违规行为贯穿业务操作、风险管控、员工管理等关键环节，全面触碰审慎经营红线。具体来看，资金管理领域问题尤为突出：流动资金贷款贷后管理、支付管理，以及贴现资金使用管理均严重违反审慎经营规则，意味着该行在核心信贷业务全流程中，风险把控机制完全失效，无法对资金流向、使用合规性进行有效监管。

风险分类与审核环节同样漏洞百出。该行存在贷款五级分类不准确问题，这与2024年舟山分行因“五级分类不准确，掩盖信用风险”被罚40万元的违规事由如出一辙，反映出此类问题并非分行个体疏忽，而是存在管理传导偏差。同时，银行承兑汇票保证金来源审核严重违反审慎经营规则，进一步暴露其在表外业务风险审核中的薄弱环节。

此外，该行还存在未按规定报送统计资料、未按规定合理承担保险费用、违规通过第三方吸收存款及员工行为管理失范等问题。其中，违规通过第三方吸收存款触碰监管严令禁止的揽储红线，员工行为管理失序则为各类违规操作提供了滋生空间，而统计资料报送不合规，直接影响监管部门对该行经营状况的精准研判，侧面反映其合规管理意识的缺失。715万元的罚款金额，既是对单家分行违规行为的惩戒，也是对该行整体管理体系失效的警示。

乱象蔓延：多分行接连领罚，历史案件暴露长期隐患

上海分行的罚单并非孤立事件，近两年来民泰银行多家分支机构因同类管理问题遭监管处罚，显示管理失序问题已跨区域蔓延。2025年9月，民泰银行宁波分行因授信业务管理不到位、员工行为管理不审慎、贷款风险分类不审慎等事由，被罚款120万元，三名责任人受到警告处分；2024年3月，舟山分行因贷款五级分类不准确被罚40万元，一名责任人被警告。短短两年内，三家分行因相似违规事由领罚，且均涉及风险分类、员工管理等核心管控领域，证明该行的管理漏洞具有普遍性，未能形成有效的风险防控传导机制。

回溯历史，民泰银行的管理失序问题早有迹可循。中国经济网报道显示，民泰银行萧山支行曾发生重大违法放贷案，2012年至2015年期间，该行通过虚构贷款理由、伪造合同、不实质审核资料等手段，向333个不符合条件的单位或个人违法放贷7.38亿元，最终仅收回本金1522.57万元，回收率不足3%，剩余7.22亿元贷款无法收回。该案导致12名员工获刑，时任支行行长、副行长等核心管理人员分别被判处7年半至6年有期徒刑，浙江银保监局于2019年对该行罚款195万元，两名主要责任人被终身禁止从事银行业工作。此外，该行还曾曝出“萝卜章”、贩卖公民信息等案件，多名员工牵涉其中，内控管理的疏漏已到触目惊心的程度。

经营承压：业绩波动叠加资产隐忧，管理失序引连锁反应

管理体系的严重失序，已逐步传导至经营层面，民泰银行近年业绩波动与资产质量隐忧凸显。据该行在中国货币网上披露的2025年三季度信息披露报告，前三季度该行实现营业收入53.79亿元，同比增长6.83%，但净利润仅8.5亿元，同比下滑1.04%，增收不增利的格局显现。从历年数据看，2022年至2024年，该行净利润分别为13.52亿元、14.70亿元、12.46亿元，2024年净利润已同比下滑15.24%，业绩增长韧性不足。

资产质量方面，隐患持续累积。截至2025年6月末，该行关注类贷款余额从2022年底的13.77亿元攀升至47.17亿元，占比从0.84%升至2.12%，不良贷款风险暴露压力加大。历史上，该行曾因通过不良信贷资产非真实洁净转让方式隐藏不良贷款，被台州银保监分局罚款90万元，半年内两次因不良资产处置违规遭监管关注，反映出其在资产风险处置中存在侥幸心理，试图通过违规手段掩盖真实资产状况，这与贷款五级分类不准确的违规行为本质一致，均是管理失序下风险管控底线的失守。

值得注意的是，民泰银行2025年频繁推进增资扩股，全年完成三轮增资，注册资本从46.07亿元增至56.97亿元，增幅达23.66%，第一大股东温岭市国资经营公司持股比例升至17.79%。国资增持与资本补充虽能缓解资本充足压力，但未能从根本上解决管理失序的核心问题，若内控体系持续失效，资本补充的效果将大打折扣。

深度评论：系统性失序的根源与破局之路

民泰银行管理严重失序的表象背后，是内控体系失效、治理机制不完善、合规文化缺失的深层症结。作为一家专注小微金融服务的城商行，民泰银行分支机构达343家，业务覆盖多省市，却未能建立起统一有效的风险管控体系，导致贷款管理、员工行为、数据报送等多环节违规频发，且同类问题在不同分行反复出现，说明总行对分支机构的管控力度严重不足，管理链条断裂。

股权结构分散或在一定程度上影响治理效率。该行第一大股东持股比例仅17.79%，前十大股东中九家为民营企业，股权制衡虽能避免单一股东控制，但也可能导致决策效率低下，对管理层的监督约束不足，难以形成统一的合规管理共识。叠加小微金融业务本身风险分散、管理难度大的特点，在合规意识薄弱、内控流程缺失的情况下，极易引发各类违规操作。

监管部门的持续处罚，为该行敲响了警钟。对于民泰银行而言，仅靠缴纳罚款无法解决根本问题，需从顶层设计入手重构管理体系：一是强化总行对分支机构的垂直管控，建立常态化巡查与问责机制，对违规行为“零容忍”，杜绝同类问题重复发生；二是完善内控流程，将风险管控嵌入信贷审批、资金支付、贷后管理等全业务链条，细化操作标准，压实各岗位责任；三是培育合规文化，加强员工合规培训与行为排查，从思想层面筑牢风险防线；四是优化公司治理结构，强化股东对管理层的监督，形成权责清晰、制衡有效的治理机制。

作为区域性城商行，民泰银行的稳健经营关乎地方金融稳定。此次上海分行的715万元罚单，应成为其全面整改的契机。唯有正视管理失序的核心问题，以刮骨疗毒的决心完善内控与治理，才能化解资产风险、重塑市场信心，实现业务发展与风险管控的良性循环，否则管理乱象持续蔓延，将进一步侵蚀经营根基，面临更大的监管压力与经营危机。